Yksityinen sairausvakuutus

esittely

Sairausvakuutus on yksi lakisääteisistä sosiaalivakuutuksista, ja se on pakollinen jokaiselle Saksan kansalaiselle Saksassa. Jokaisen kansalaisen on valittava yksityinen tai lakisääteinen sairausvakuutus. Erot ovat suuret, ja edut ja haitat on punnittava erikseen.

Eroja lakisääteisessä sairausvakuutuksessa

Jokainen kansalainen, jolla ei ole yksityisvakuutusta, saa lakisääteisen sairausvakuutuksen. Yksityinen sairausvakuutus on kuitenkin saatavana vain työntekijöille, joiden vuositulot ovat yli 56 250 euroa (Vuodesta 2016) sekä itsenäiset ammatinharjoittajat ja virkamiehet. Tämä selittää myös sen, miksi yksityisen sairausvakuutuksen omaavien kansalaisten osuus Saksassa on vain noin 10 prosenttia. Suurin osa opiskelijoista ja eläkeläisistä on myös pakollisesti vakuutettu lailla.

Lakisääteisen vakuutuksen osalta kuukausimaksu perustuu solidaarisuusperiaatteeseen. Vakuutusmaksut määräytyvät vain palkan määrästä. Yksityinen sairausvakuutus toimii vastaavuusperiaatteen mukaisesti. Vakuutus koostuu pääasiassa sairauksien, kuten ikä tai mahdolliset aiemmat sairaudet, henkilökohtaisista riskitekijöistä, mutta myös haluttujen vakuutusturvien perusteella.

Yksityisen sairausvakuutuksen tärkeimmät haitat johtuvat vastaavuusperiaatteesta. Ihmiset, joilla on aiemmin ollut sairauksia ja yli-ikäisiä, joutuvat odottamaan korkeaa vakuutusmaksua, jolla ei ole merkitystä lakisääteisessä vakuutuksessa. Joissakin tapauksissa vakuutus voidaan jopa evätä, jos terveysriskit ovat suuret. Maksut nousevat tasaisesti myös vanhuudessa. Jopa ilman terveydellisiä syitä tarjoaja voi korottaa vakuutusmaksuja ilman syytä. Palveluntarjoajan vaihto on silloin mahdollista. Suuri haitta on kuitenkin, että on vaikea siirtyä lakisääteiseen sairausvakuutukseen. Lakisääteinen vakuutus voi viedä yksityisesti vakuutetun takaisin tietyin ehdoin vasta sitten, kun hän on aiemmin valinnut yksityisen vakuutuksen.

Yksityisvakuutuksen saaneille yksi tärkeimmistä eduista on palveluvalikoima, jota tarjotaan lakisääteisen vakuutuksen saaneille. Yksityisesti vakuutetut ihmiset saavat usein kalliimpia palveluita, lyhyemmät odotusajat, etuudet käytännössä ja sairaalassa, samoin kuin lääkärin valinnan ja päälääkärien ja vaihtoehtoisten lääkäreiden hoidon.

Yksityisen sairausvakuutuksen lähtötason maksut voivat silti olla erittäin alhaiset. Ne ovat joskus pienempiä kuin vastaavat lakisääteisen vakuutuksen maksut. Lisäpalvelut voidaan varata lisämaksuista. Keskimääräistä yli ansaitseville yksityinen sairausvakuutus kannustaa sitä, että palkkion määrä ei perustu tuloihin.

Yksityiset sairausvakuutuskulut

Yksityistä sairausvakuutusmaksua ei lasketa kuukausituloista, vaan se perustuu kolmeen tekijään. Terveysluokitus on suurin tekijä. Yhtä tärkeää on hallintokustannuskomponentti, jonka vakuutusyhtiö rahoittaa pääosin itse, sekä säästökomponentti, jota kutsutaan myös eläkevaraukseksi. Jälkimmäinen varmistaa, että tietty maksu maksetaan ylimääräisessä muodossa nuorena, jotta vakuutusmaksut eivät kasva enää eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Vakuutetun odottamattoman elinkaaren ja väestökehityksen takia tämä säästökomponentti on muuttuja, mikä tarkoittaa, että vakuutusmaksut eivät aina voi pysyä vakaina vanhuuseläkkeistä huolimatta. Yksittäiset maksut pysyvät erittäin vaihtelevina ja riippuvat eduista ja vähennyskelpoisuudesta valitsemasi sairauden yhteydessä. Naiset maksavat keskimäärin korkeampia summia.

Muita kustannuksiin liittyviä aiheita: MRT-tutkimuksen kustannukset, Hammasproteesin hinta

Erityispiirre virkamiesten kanssa

Virkamiehet kuuluvat ammattiryhmään, joka voi liittyä yksityiseen sairausvakuutukseen vuositulostaan ​​riippumatta. Tämä koskee kaikkia ammattiryhmiä, jotka ovat ”tukikelpoisia”. Tämä tarkoittaa, että työnantaja, ts. Valtio, korvaa noin 50-80% terveydenhuollon hoitokuluista tilanteesta riippuen.

Tähän kuuluvat virkamiehet, sotilaat ja tuomarit sekä heidän lapsensa ja puolisonsa. Loput kustannukset katetaan virkamiesten yksityisellä sairausvakuutuksella. Tätä kutsutaan sitten "lisämaksuksi". Virkamiesten yksityinen sairausvakuutus on melkein aina taloudellisesti kannattavaa, etenkin jos lapset ovat vakuutettuja. Lapset saavat 80% sairaalakorvauksesta. Yksityiset sairausvakuutukset tarjoavat myös monia paketteja erityispalveluineen virkamiehille.

Peruuttaa

Yksityinen sairausvakuutus voidaan peruuttaa helposti. Tiettyjä määräaikoja on kuitenkin noudatettava. Vakuutuksen voi irtisanoa vakuutusvuoden lopussa, mutta ilmoittamalla siitä kolme kuukautta etukäteen. Irtisanominen on mahdollista myös palkkioiden korotuksen jälkeen. Asiakkaalla on sitten oikeus muuttaa sairausvakuutusta, kun korotus tapahtuu. Koska Saksassa on pysyvä pakollinen vakuutus, vakuutuksen vaihto on suunniteltava siten, että henkilöä ei koskaan vakuuteta. Sinun on todistettava tästä vanhalle vakuutusyhtiölle.

Varovaisuutta on kuitenkin noudatettava, kun siirrytään takaisin lakisääteiseen vakuutukseen. Muutos on mahdollista vain poikkeustapauksissa. Tärkeimmät ehdot ovat alle 56 250 euron ansiorajan ja iän. 55 vuoden jälkeen on lähes mahdotonta siirtyä takaisin.

Arviointikatto

Lakisääteisessä sairausvakuutusjärjestelmässä arviointikatto kuvaa määrän, jonka asti lakisääteiset sairausvakuutusmaksut on maksettava. Nykyinen raja on 50 850 euroa vuodessa. Sairausvakuutusmaksut on suoritettava tämän palkkarajan yläpuolella. Rajan ylittäviä tuloja ei oteta huomioon laskettaessa maksuosuutta. Tämä tarkoittaa, että sairausvakuutusmaksut ovat rajalliset. Vakuutusmaksujen arviointirajan korotus tarkoittaa lakisääteisen sairausvakuutuksen enimmäismäärää, joka ylittää rajan.

Myös yksityisessä sairausvakuutuksessa on ollut perustariffi vuodesta 2009. Se on kytketty samaan tulokynnykseen. Yksityisen vakuutuksen perustariffimaksu vaihtelee iän mukaan, mutta se voi olla enintään 665,29 euroa kuukaudessa (Vuodesta 2016).

Tulokynnystä mukautetaan vuosittain. Se lasketaan tulojen kehityksestä ja mukautetaan yhteiskuntaan.

Vaihtaminen toiseen yksityiseen sairausvakuutukseen?

Siirtyminen yksityisestä sairausvakuutuksesta toiseen voi tapahtua milloin tahansa. Määräaikoja ja vaatimuksia on noudatettava sen mukaan, muuttuvatko hinnat vakuutusyhtiössä vai itse vakuutuksessa. Muutosta tulisi kuitenkin harkita huolellisesti, koska uusi yksityinen sairausvakuutus johtaa myös uusiin maksuihin. Koska olet tässä vaiheessa vanhempi kuin kun otit ensimmäisen vakuutuksen, on todennäköistä, että myös vakuutusmaksut ovat korkeammat.

Yleisin syy vaihtamiseen on kasvava osuus. Näissä olosuhteissa voit heti siirtyä uusiin vakuutusmaksuihin, edellyttäen että olet vakuutettu toisella vakuutuksella ilman siirtymää.

Vuodesta 2009 alkuperäisen sairausvakuutusyhtiön kanssa maksetut vanhuuseläkkeet voidaan siirtää toiseen yksityiseen vakuutusyhtiöön. Tämä tarkoittaa, että jo tehdyt säästöt voidaan siirtää käytännössä menettämättä rahaa.

Jos muutos tapahtuu ilman aikaisempaa palkkionkorotusta, tämä on mahdollista vain kalenterivuoden lopussa kolmen kuukauden ajanjaksolla. On olemassa monia muita vaihtoehtoja yksityisvakuutuksen irtisanomiseksi poikkeuksellisesti. Toinen mahdollisuus on esimerkiksi palkan lasku pakollisen vakuutusrajan alapuolelle. Oikeus hyvinvointipalveluihin ja lakisääteiseen perhevakuutukseen sovelletaan myös syytä muutokseen ennen kalenterivuoden loppua. Joka tapauksessa vakuutetun on varmistettava, että hän on vakuutettuna koko ajan.

Mitä tapahtuu vanhuudessa

Vanhuuseläkevakuutusmalli on olemassa eläkkeelle ja eläkejaksolle. Säästömäärä maksetaan kuukausittain koko työelämän ajan varausten keräämiseksi. Tämän pitäisi varmistaa, että maksut eivät nouse eläkkeelle siirtymisen jälkeen, vaan jopa vähenevät.

Ei tiedetä riittävästi, toimiiko malli todella. Viime vuosikymmenten väestökehityksen vuoksi lopullista tulosta ei voida vielä odottaa. Sairausvakuutusyhtiöt väittävät, että vanhuuseläkkeistä johtuu suuria summia, ja tämä tarkoittaa, että 90-vuotiaan vakuutusmaksulla on taipumus vähentyä verrattuna 65-vuotiaan. Poliittiset kriitikot väittävät, että väestökehitys tarkoittaa, että yksityisissä sairausvakuutuksissa eläkeläisten määrä kasvaa merkittävästi ja että he vanhenevat. Tulos on jatkuva ja voimakkaasti kasvava panos tulevina vuosina. Yksityisvakuutusmaksuissa on taipumus nousta enemmän kuin lakisääteisissä.

Eläkkeelle siirtymisen jälkeen työnantajan maksuosuutta ei enää sovelleta. Työnantaja maksaa osan maksuista, eikä työsuhteen jälkeen tätä tukea makseta. Hakemuksen jälkeen eläkeläisten rahastolle he ottavat osan siitä.

Voit lukea yhden tärkeistä aiheista täältä: Selkäkipu

Opiskelijoiden sairausvakuutus

Opiskelijoiden on otettava vakuutus ensimmäisen lukukauden alussa. Voit kuitenkin vapaasti valita, minkä vakuutuksen valitset. He voivat olla vapautettu pakollisesta vakuutuksesta opintojen alussa ja liittyä yksityiseen sairausvakuutukseen. Yksityinen sairausvakuutus on usein opiskelijoille erittäin halpaa. He saavat monia etuja ja etuja, esimerkiksi korvauksen maksuosuuksista, jos heille ei ole aiheutunut terveydenhuollon kustannuksia vuoden sisällä.

Jos opiskelijat ovat laillisesti tai yksityisesti vakuutettuja vanhempiensa kautta, he voivat pysyä vakuutettuna opintojen aikana. Aikaisemmin yksityisesti vakuutetut voidaan vapauttaa pakollisesta vakuutuksesta ja pysyä yksityisesti vakuutetuina perheidensä kautta.

Lasten sairausvakuutus

Lapsen sairausvakuutus riippuu vanhemmista, ja se tulisi harkita ennen syntymää. Jos molemmat vanhemmat ovat yksityisesti vakuutettuja, lapsi sisällytetään automaattisesti yksityiseen vakuutukseen. Tällöin lapselle ei ole mahdollista lakisääteistä vakuutusta. Jos vain yksi vanhemmista on yksityisesti vakuutettu, lapsi voidaan sisällyttää vakuutukseen ilmaiseksi, kunhan yksityisesti vakuutettu henkilö ei ylitä laissa säädettyä 56 250 euroa (Vuodesta 2016) ansainnut. Jos näin on, lapsesta on maksettava erillinen maksu. Molemmissa tapauksissa vanhemmat voivat päättää, onko lapsen oltava lakisääteisen vai yksityisen vakuutuksen piirissä.

Jos kumpikaan vanhemmista ei ole yksityisesti vakuutettu, lapsi kuuluu ensin lakisääteiseen perhevakuutukseen. Vanhemmat voivat silti päättää lapsen puolesta, pitäisikö hänen olla yksityisesti vakuutettu. Yksityiset sairausvakuutusyhtiöt tarjoavat vakuutuksen tällaisiin tapauksiin. Pääsy suoritetaan sitten samalla tavalla kuin aikuisella terveystarkastuksen avulla. Tämän seurauksena lapselta peritään erillinen vakuutus yksityisvakuutuksessa.

Muita hyödyllisiä tietoja löytyy osoitteesta: Kolmen päivän kuume vauvalle - onko se vaarallista?